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Les dix étapes pour décrocher un crédit immobilier

Publiée le 19/05/2016

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Voici les étapes à suivre pour parvenir à obtenir un crédit immobilier. L'obtention d'un crédit immobilier, c'est tout sauf simple et rapide. Entre les vérifications du prêteur à votre temps de réflexion ou à réunit toutes les pièces de votre dossier, il faut tabler sur plusieurs mois. A chaque étape du crédit immobilier, mieux vaut se montrer vigilant pour augmenter vos chances d'obtenir le prêt tant désiré mais aussi pour avoir les meilleures conditions d'emprunt. Et plus encore si vous ne passez pas par un courtier en crédit.

 

Etape 1 : faire un point de situation avec votre banquier

Il est important de conna√ģtre les intentions de votre banque actuelle.

Vous n'en √™tes encore qu'au stade des intentions pour un achat immobilier. Rien ne vous emp√™che de r√™ver. Pour que votre projet ait des chances de se concr√©tiser, mieux vaut rencontrer votre conseiller bancaire pour prendre la temp√©rature. En plus de conna√ģtre sa position sur¬†un pr√™t immobilier, il peut se r√©v√©ler un conseiller pr√©cieux au sujet de l'opportunit√© d'acheter d√®s √† pr√©sent un bien immobilier. Lors de cette premi√®re rencontre, inutile de rentrer dans le d√©tail des calculs et encore moins dans la n√©gociation. En revanche, vous devez en repartir avec une id√©e du montant maximum que votre banque serait pr√™te √† vous accorder le moment venu.

 

 

Etape 2 : mettre en concurrence les offres de crédit immobilier

L'enjeu financier est trop important pour ne pas mettre les √©tablissements financiers en concurrence. Pour un cr√©dit immobilier, il est recommand√© de s'int√©resser de pr√®s, d'une part au march√© de l'immobilier bien s√Ľr, et d'autre part au march√© du cr√©dit, c'est-√†-dire aux taux propos√©s de mani√®re g√©n√©rale par les √©tablissements de cr√©dit. Une fois que vous avez une id√©e pr√©cise du bien que vous souhaitez acheter, d√©marchez plusieurs interm√©diaires et voyez avec eux les conditions qu'ils pourraient vous proposer. A la suite de quoi, vous pouvez revenir avers votre banque habituelle en lui demandant si elle peut s'aligner sur la meilleure proposition que vous avez re√ßue. En fonction de la r√©ponse re√ßue, vous disposez alors des informations n√©cessaires pour faire votre choix, en prenant en compte tous les param√®tres : montant, taux, co√Ľt de l'assurance...

 

 

Etape 3 : négocier les conditions du prêt immobilier

Vous pouvez peser sur les n√©gociations avec votre banque en mena√ßant de transf√©rer tous vos comptes et moyens de paiement √† la concurrence. Apr√®s avoir discut√© avec votre banque habituelle, vous allez peut-√™tre vous rendre compte que sa proposition est moins attrayante que celles de ses concurrents. Pourtant, vous n'avez pas vraiment envie de changer de banque car cela bouleverserait vos habitudes et parce que vous n'√™tes pas, par ailleurs, m√©content de la qualit√© de leurs services. Dans ce cas, n'h√©sitez pas √† n√©gocier en lui faisant savoir que, si elle ne s'aligne pas sur ses concurrents, vous risquez de transf√©rer tous vos comptes et qu'elle risque de perdre un client fid√®le. Si vous choisissez finalement d'aller voir ailleurs, m√™me si la proposition est plus attrayante, vous pouvez l√† aussi √† n√©gocier encore pour faire baisser le prix. Les √©tablissements de cr√©dit disposent toujours d'une marge de manŇďuvre par rapport √† leur proposition de d√©part.

 

Etape 4 : monter son dossier d'emprunt immobilier

Avant de s'engager, la banque prêteuse exige forcément que vous lui fournissiez des justificatifs de revenus, en particulier les derniers bulletins de salaire. Une fois que vous avez choisi, après une période de négociation, la proposition de prêt qui vous semble la meilleure, ne tardez pas pour prévenir l'établissement financier que vous avez retenu. Vous n'êtes qu'à peine à mi-parcours et rien n'est acquis. Dès votre annonce, la banque va vous demander de fournir des justificatifs par rapport aux informations que vous avez livrées. De cela va découler la proposition de prêt. Concrètement, vous allez devoir fournir vos bulletins de salaires ou autres documents attestant de vos revenus, vos derniers avis d'imposition, ainsi que des justificatifs d'identité et de domicile. A ce stade de l'opération, vous devez également être en mesure de fournir un compromis de vente qui matérialise l'avancée de votre projet et atteste de sa crédibilité.

 

Etape 5 : obtenir l'accord de principe pour le financement

L'accord de principe de la banque est une phase importante pour la réalisation de votre projet. Une fois que l'établissement de crédit a rassemblé tous les documents nécessaires pour analyser votre demande de crédit, il va les regarder de près. Il va ainsi s'assurer qu'ils correspondent aux informations que vous lui avez livrées lors de la première prise de contact. Ensuite, il va procéder à des analyses financières pour apprécier la solidité de votre budget. Il va mesurer votre capacité d'épargne et votre solvabilité. Si tous les voyants sont au vert, c'est seulement à ce moment-là qu'il vous donnera ce que l'on appelle un accord de principe. Cela ne correspond pas encore à l'offre de prêt définitive mais vous en êtes proche.

 

Etape 6 : ouvrir un compte dans la nouvelle banque

Si vous souscrivez le crédit dans une nouvelle banque, celle-ci va chercher à profiter de l'occasion pour récupérer l'ensemble de vos flux financiers. Lorsqu'une banque propose un crédit immobilier, elle cherche elle aussi à négocier et tirer un avantage. Si ce n'est pas votre banque habituelle, elle va sans aucun doute en profiter pour vous demander l'ouverture du compte et chercher à rapatrier de vos revenus sur ce compte. Le crédit immobilier constitue pour elle un outil de conquête client. En fonction des conditions offertes par cette nouvelle banque, vous pouvez également y trouver votre compte. Dans ce cas, il faut procéder aux formalités de changement de banque. Depuis 2009, celles-ci sont principalement à la charge de la nouvelle banque, le changement effectif intervenant ensuite dans les dix jours. Mais sachez que la domiciliation n'a rien d'obligatoire. Votre seul engagement c'est de payer les mensualités du crédit.

 

Etape 7 : vérifier le contenu de l'offre de prêt immobilier

L'offre de pr√™t doit contenir notamment un √©ch√©ancier de remboursement. Apr√®s l'accord de principe et l'ouverture d'un compte dans la nouvelle banque pour recevoir la somme accord√©e, il fait souvent attendre plusieurs semaines avant de recevoir l'offre de pr√™t d√©finitive. Dans ce laps de temps, la banque envoie le dossier aux cautions et attendre qu'elles r√©pondent favorablement. Lorsque le dossier est enfin finalis√©, l'√©tablissement vous envoie l'offre de pr√™t qui doit obligatoirement contenir certaines mentions telles que le co√Ľt total du cr√©dit, l'√©ch√©ancier de remboursement, les conditions pr√©cises (taux effectif global, dur√©e...), la nature des garanties, ainsi que les coordonn√©es de la banque, de l'emprunteur et des cautions. Enfin, ce document doit pr√©ciser de mani√®re que vous disposez d'un d√©lai de r√©flexion avant d'accepter cette offre.

 

Etape 8 : profiter du délai de réflexion

Les d√©lais de r√©flexion sont destin√©s √† prot√©ger l'emprunteur de toute pr√©cipitation. En mati√®re de cr√©dit immobilier, vous disposez d'un d√©lai de r√©flexion qui est m√™me obligatoire. Ainsi, vous ne pouvez pas accepter l'offre de pr√™t avant le onzi√®me jour qui suit la date de r√©ception. L'offre √©tant valable pendant trente jours, vous avez encore vingt jours pour vous d√©cider apr√®s ce d√©lai. Lorsque vous estimez avoir suffisamment r√©fl√©chi et que vous √™tes s√Ľr de votre d√©cision, il vous suffit de renvoyer l'offre par courrier √† votre banque accompagn√©e de votre signature et de la date d'acceptation. Pendant tout ce temps, l'√©tablissement de cr√©dit ne peut ni revenir sur les conditions propos√©es ni vous demander un quelconque versement, m√™me s'il ne s'agit que de frais de dossier.

 

Etape 9 : signer l'acte de vente devant un notaire

L'intervention du notaire est obligatoire pour finaliser la transaction immobilière. Le contrat de prêt contient plusieurs clauses conditionnelles. L'une précise forcément que le prêt sera réellement accordé si, et seulement si, la transaction immobilière est finalisée. Pour cela, il faut fournir à la banque l'acte de vente. Il doit être enregistré auprès d'un notaire. Vérifiez que toutes les mentions obligatoires apparaissent bien sur ce document : adresse, superficie, description des pièces, présence d'hypothèque, état civil, date d'entrée dans les lieux, prix et modalités de paiement, nom du propriétaire précédent. Une fois que vous l'avez signé, vous devenez le propriétaire du bien immobilier. Le notaire vous remet d'ailleurs dans la foulée un titre de propriété qui vous sera utile pour vos démarches comme les abonnements à l'eau, l'électricité, mais aussi pour l'assurance habitation.

 

Etape 10 : débloquer les sommes accordées dans le cadre du crédit immobilier

L'√©tablissement pr√™teur lib√®re les sommes pr√©vues pour le financement du bien immobilier par virement bancaire Dans la mesure o√Ļ le contrat de pr√™t et l'acte de vente sont sign√©s, plus rien ne s'oppose au versement des sommes pr√™t√©es. S'il s'agit d'un cr√©dit portant sur l'achat d'une maison ou d'un appartement, l'√©tablissement pr√™teur r√©alise un virement correspondant au montant du pr√™t le jour de la signature de l'acte de vente. Un cr√©dit immobilier peut aussi concerner uniquement des travaux. Dans ce cas, le d√©blocage a lieu au fur et √† mesure de l'avanc√©e des op√©rations et sur pr√©sentation des justificatifs. Enfin, si le cr√©dit finance un logement en l'√©tat futur d'ach√®vement, les sommes sont vers√©es √† mesure de l'appel de fonds du constructeur.